隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量不斷提升，車(chē)險(xiǎn)詐騙逐漸成為保險(xiǎn)詐騙的重災(zāi)區(qū)。保險(xiǎn)詐騙罪，是指以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。2019年至今，北京市昌平區(qū)人民法院共審結(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)詐騙犯罪案件23件，判處機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)詐騙犯罪分子57人，其中六成涉及汽修廠?！斗ㄖ稳?qǐng)?bào)》記者對(duì)該系列案件進(jìn)行梳理，通過(guò)以案說(shuō)法的形式，對(duì)保險(xiǎn)法相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行解讀。法官提醒，這種“薅保險(xiǎn)公司羊毛”的行為可能面臨牢獄之災(zāi)，切不可觸碰法律紅線。

偽造事故多次騙保

汽修員工獲刑一年

金某是昌平區(qū)某汽車(chē)修理廠員工，為招攬客戶，他多次伙同他人偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)理賠款。

2017年5月11日，金某伙同他人在昌平區(qū)某小區(qū)附近駕車(chē)與其他車(chē)輛故意碰撞，偽造交通事故，騙取理賠款4520元。同年5月19日和8月18日，金某又相繼伙同他人在道路上故意偽造交通事故，騙取理賠款3萬(wàn)余元。

昌平法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人金某以非法占有為目的，作為車(chē)輛的被保險(xiǎn)人或伙同車(chē)輛的被保險(xiǎn)人故意制造虛假的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。根據(jù)金某犯罪事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)和社會(huì)危害程度，最終判決被告人金某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑1年，罰金1萬(wàn)元。

本案主審法官表示，汽修廠員工深諳機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)定損、理賠等一系列流程和標(biāo)準(zhǔn)，犯罪手段比較隱蔽，且知情人員的范圍相對(duì)封閉。不少犯罪分子采取積少成多的作案方式，單筆金額較小，痕跡也不易被察覺(jué)。常見(jiàn)方式有三種：一是通過(guò)汽修廠和車(chē)主共謀騙保；二是利用汽修廠所有的機(jī)動(dòng)車(chē)騙保；三是利用車(chē)主送修的機(jī)動(dòng)車(chē)騙保。除了使用自有車(chē)輛騙保外，為了頻繁出險(xiǎn)不被懷疑，原本車(chē)主正常送交維修保養(yǎng)的車(chē)輛，也可能被汽修廠員工偷偷用來(lái)出險(xiǎn)理賠。汽修廠只需讓其他人謊稱維修車(chē)輛的駕駛?cè)?，再利用?chē)主放在維修車(chē)輛里的行駛證便可扮演事故的無(wú)責(zé)方，偽造交通事故，而車(chē)主本身卻毫不知情。

法官建議，車(chē)主應(yīng)將車(chē)送到正規(guī)的或者品牌較好的專業(yè)修理廠，盡量自己與保險(xiǎn)公司聯(lián)系索賠事宜，由保險(xiǎn)公司派專人到場(chǎng)查勘定損。若需要委托車(chē)輛汽修廠辦理，可與保險(xiǎn)公司了解相關(guān)委托代理手續(xù)，并在車(chē)輛維修期間隨時(shí)關(guān)注車(chē)輛修理情況，一旦發(fā)現(xiàn)汽修廠有騙保行為，要立即向公安機(jī)關(guān)及保險(xiǎn)公司舉報(bào)。

酒駕肇事請(qǐng)人頂替

合謀騙保共同獲罪

2019年11月6日，喝完酒的程某駕車(chē)上路，行駛至昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門(mén)口處發(fā)生單方事故，造成車(chē)輛受損。事故發(fā)生后，為騙取保險(xiǎn)理賠金，程某聯(lián)系朋友宋某來(lái)到事故現(xiàn)場(chǎng)。兩人商議后，未飲酒的宋某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱是其駕駛涉案車(chē)輛造成事故。程某隨后收到保險(xiǎn)理賠款13萬(wàn)元。

昌平法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人程某作為車(chē)輛的被保險(xiǎn)人，伙同被告人宋某以非法占有為目的，對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額巨大，兩人的行為均構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。宋某明知程某酒后發(fā)生單方事故不屬于保險(xiǎn)理賠范圍，仍配合、協(xié)助程某實(shí)施騙取保險(xiǎn)理賠款的行為，且數(shù)額巨大，且其并非偶犯，該行為具有一定的社會(huì)危害性。最終，法院結(jié)合兩人的犯罪事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)和社會(huì)危害程度，依法判決被告人程某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑4年，罰金4萬(wàn)元；判決被告人宋某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑1年6個(gè)月，罰金2萬(wàn)元。

法官庭后表示，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)詐騙高發(fā)的原因之一是犯罪的直接成本低。事故發(fā)生后，一般只需向保險(xiǎn)公司申報(bào)材料即可進(jìn)行理賠，無(wú)任何經(jīng)濟(jì)支出，且機(jī)動(dòng)車(chē)在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)后，無(wú)論出不出險(xiǎn)、出幾次險(xiǎn)，不僅當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)用不會(huì)變化，下一年度保費(fèi)上漲幅度相比于騙取保險(xiǎn)的金額也有限。此外，部分保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，在投保方面追求業(yè)務(wù)量而放松對(duì)車(chē)輛狀況的核查，注重“快速理賠”“在線理賠”而簡(jiǎn)化理賠程序，忽略風(fēng)險(xiǎn)管理，使得犯罪分子有空子可鉆。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司不及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，對(duì)于索賠方提供的材料也未進(jìn)行細(xì)致審查，過(guò)分依賴汽修廠等第三方出具的證明材料，這些原因都為保險(xiǎn)詐騙提供了空間。

為獲賠償串通作假

構(gòu)成詐騙險(xiǎn)獲刑罰

2017年11月2日，于某在未獲得道路運(yùn)輸從業(yè)資格證的情況下，駕駛輕型普通貨車(chē)上路，后在昌平區(qū)小湯山鎮(zhèn)某村路上追尾趙某駕駛的小型轎車(chē)。雙方合計(jì)后，于某伙同趙某、張某、吳某（另案處理）以換駕的方式隱瞞其為實(shí)際駕駛?cè)说氖聦?shí)，騙取保險(xiǎn)理賠金28000余元。

昌平法院審理認(rèn)為，被告人于某以非法占有為目的，作為車(chē)輛被保險(xiǎn)人伙同他人隱瞞事實(shí)，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，依法應(yīng)予懲處。最終，法院判決被告人于某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑10個(gè)月，罰金1萬(wàn)元。趙某以非法占有為目的，伙同車(chē)輛被保險(xiǎn)人隱瞞實(shí)際駕駛?cè)说氖聦?shí)、編造虛假的事故原因，騙取保險(xiǎn)金，其行為構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。但其犯罪情節(jié)輕微，具有自首、獲得諒解和認(rèn)罪認(rèn)罰情節(jié)，可免于刑事處罰。最終，檢察院依法決定不起訴。

本案法官提醒，發(fā)生交通事故時(shí)，有的事故過(guò)錯(cuò)方會(huì)以“不配合騙保就沒(méi)錢(qián)賠償”為由要求對(duì)方作假。為了盡快足額獲得經(jīng)濟(jì)賠償，個(gè)別無(wú)過(guò)錯(cuò)方無(wú)奈之下會(huì)與過(guò)錯(cuò)方串通，在上報(bào)保險(xiǎn)事故時(shí)替對(duì)方打掩護(hù)，虛構(gòu)事故原因或者放任對(duì)方駕駛?cè)藛T“頂包”，從而獲得賠償。這種行為極其不可取，如果騙取保險(xiǎn)金的數(shù)額較大，無(wú)過(guò)錯(cuò)方也會(huì)面臨因共同詐騙被追究刑責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。

提供證件參與騙保

未謀私利亦屬犯罪

彭某是一名送水工，因經(jīng)常為昌平某汽車(chē)修理廠送水，與汽修廠老板王某、員工楊某、張某熟識(shí)。2018年1月19日，受汽修廠老板王某指使，彭某在昌平區(qū)某村與汽修廠員工楊某參與實(shí)施一起虛假交通事故，騙取理賠款1萬(wàn)余元。同年5月25日，彭某再次受王某指使，在昌平區(qū)某道路與員工張某參與實(shí)施虛假交通事故，騙取理賠款兩萬(wàn)余元。

案發(fā)后，彭某辯稱，自己并沒(méi)有駕駛車(chē)輛實(shí)施碰撞行為，只是礙于朋友面子，出于幫忙的心理，才在交通事故處理及申報(bào)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中虛假陳述自己是駕駛?cè)艘环?，并提供了駕駛證，自己從中并未謀取任何私利。

昌平法院審理認(rèn)為，被告人彭某以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取財(cái)物，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成詐騙罪，依法應(yīng)予懲處。關(guān)于彭某辯稱其未實(shí)際駕駛車(chē)輛實(shí)施故意碰撞的意見(jiàn)，經(jīng)查在案有證人王某等人的證言、辨認(rèn)筆錄、理賠材料等證據(jù)，能夠證實(shí)彭某參與了兩起偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)理賠款的事實(shí)，是否實(shí)際駕駛車(chē)輛不影響其犯罪的構(gòu)成，但對(duì)該情況在量刑時(shí)酌予考慮。鑒于被害單位的損失已得到賠償，另結(jié)合被告人彭某犯罪的事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)以及社會(huì)危害程度，最終判決被告人彭某犯詐騙罪，判處有期徒刑9個(gè)月，罰金1萬(wàn)元。

法官庭后表示，發(fā)生交通事故后，向他人提供駕駛證等個(gè)人證件材料，共同騙取保險(xiǎn)理賠金的行為也屬違法。本案中，彭某主動(dòng)提供個(gè)人駕駛證，并謊稱自己是駕駛?cè)?，在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中充當(dāng)了積極角色，雖是“無(wú)償幫忙”，但卻成功幫助王某等人騙取了保險(xiǎn)理賠款，其行為已構(gòu)成詐騙罪。法官提醒，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，同樣涉嫌犯罪。

法規(guī)集市

刑法相關(guān)規(guī)定

第一百九十八條 有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。

保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定

第二十七條 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

老胡點(diǎn)評(píng)

保險(xiǎn)詐騙采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，非法向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)理賠秩序，侵犯保險(xiǎn)企業(yè)的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

保險(xiǎn)詐騙之所以高發(fā)、頻發(fā)，一方面是由于一些人缺乏守法觀念和誠(chéng)信意識(shí)，企圖通過(guò)投機(jī)取巧、不勞而獲的手段獲取不法錢(qián)財(cái)。另一方面，盡管我國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)在投保、理賠方面規(guī)定了嚴(yán)格的程序和規(guī)則，但在執(zhí)行過(guò)程中依然存在漏洞，這就給了一些心存不軌之心者以可乘之機(jī)。

因此，在保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域，有關(guān)部門(mén)還應(yīng)扎緊不能騙的籬笆、高懸不敢騙的利劍，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)教育人們牢固樹(shù)立法治意識(shí)、誠(chéng)信觀念，積極弘揚(yáng)君子愛(ài)財(cái)、取之有道的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，努力通過(guò)誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)取得合法收入。其次，還要進(jìn)一步完善、細(xì)化保險(xiǎn)法律制度，堵塞理賠過(guò)程中可能存在的空隙和漏洞，對(duì)投保人、理賠者提供的資料嚴(yán)格審核、把關(guān)，有疑問(wèn)時(shí)及時(shí)去現(xiàn)場(chǎng)查看、核實(shí)，讓心存僥幸者無(wú)隙可乘。（胡勇）

來(lái)源：法治日?qǐng)?bào)——法治網(wǎng)