隨著銀行卡在人們?nèi)粘ＯM(fèi)中的大量應(yīng)用，不法分子盜取持卡人資金的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。在元旦、春節(jié)等購(gòu)物消費(fèi)高峰期來(lái)臨之際，北京市第二中級(jí)人民法院對(duì)近年來(lái)審理的銀行卡盜刷案件進(jìn)行了梳理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年至2014年間，北京二中院共受理銀行卡盜刷案件僅為8件，而剛剛過(guò)去的2015年，此類(lèi)案件的數(shù)量已驟升至29件。

銀行卡被盜刷 要提供本人和銀行卡均不在現(xiàn)場(chǎng)證明

2015年1月2日20時(shí)，宋某在北京收到銀行提示短信，顯示其借記卡賬戶(hù)被轉(zhuǎn)賬和取款共計(jì)5.4萬(wàn)余元。宋某立刻撥打電話(huà)掛失并報(bào)警。同時(shí)，他按公安機(jī)關(guān)的提示，到附近的ATM機(jī)進(jìn)行操作，使其銀行卡做被吞卡處理。同時(shí)，宋某打印并留存了此次操作的憑條。

次日，宋某到銀行辦理了取卡手續(xù)并打印了賬戶(hù)明細(xì)。銀行稱(chēng)，上述5.4萬(wàn)余元轉(zhuǎn)賬及取款發(fā)生于廣東省茂名市的ATM機(jī)上。宋某以其銀行卡被偽造并發(fā)生盜刷為由，起訴請(qǐng)求銀行償付5.4萬(wàn)余元及手續(xù)費(fèi)。銀行否認(rèn)發(fā)生偽卡盜刷并拒絕償付。

法院結(jié)合其他事實(shí)，經(jīng)審理后認(rèn)為，該案銀行卡交易系偽卡盜刷行為，最終判決支持宋某的訴訟請(qǐng)求。

■法官說(shuō)法

本案中，宋某在交易發(fā)生后迅速掛失并報(bào)警，經(jīng)自己操作后ATM機(jī)吞卡，有操作憑條為據(jù)，證實(shí)宋某及其銀行卡在事發(fā)當(dāng)晚均位于北京，而本案銀行卡轉(zhuǎn)賬及取款地點(diǎn)卻位于廣東省。根據(jù)時(shí)空距離判斷，宋某不可能持同一張銀行卡往返兩地操作，故應(yīng)認(rèn)定此次銀行卡交易是偽卡盜刷行為。

盜刷人持偽卡取款 不應(yīng)僅憑密碼正確而視為正常交易

2015年1月23日0時(shí)4分至0時(shí)9分之間，劉某正在北京的家中休息，其借記卡賬戶(hù)被取款2萬(wàn)元，取款行為發(fā)生于河北省廊坊市的一臺(tái)ATM機(jī)上。劉某隨即撥打電話(huà)掛失、報(bào)警，公安機(jī)關(guān)同日向劉某出具了《受案回執(zhí)》。此后，宋某以其銀行卡被偽造并發(fā)生盜刷為由，起訴請(qǐng)求銀行償付2萬(wàn)元及手續(xù)費(fèi)。

銀行辯稱(chēng)，《借記卡章程》明確規(guī)定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”，本案取款行為系輸入正確密碼后進(jìn)行的操作，應(yīng)視為劉某本人交易，故不同意劉某請(qǐng)求。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，該案銀行卡取款行為系偽卡盜刷，判決支持了劉某的訴訟請(qǐng)求。

■法官說(shuō)法

所謂無(wú)權(quán)代理，是指在沒(méi)有代理權(quán)的情況下以他人名義實(shí)施的民事行為，本案中盜刷人持偽卡進(jìn)行交易，應(yīng)屬無(wú)權(quán)代理行為。因銀行負(fù)有防范卡片復(fù)制和偽卡使用的義務(wù)，故該行為并不具有使銀行相信盜刷人有代理權(quán)的外觀(guān)，不能成立表見(jiàn)代理。故他人使用偽造的銀行卡取款的，不應(yīng)僅憑交易密碼正確而將該取款行為視為儲(chǔ)戶(hù)本人交易，銀行的答辯意見(jiàn)不能成立，應(yīng)支持劉某的訴訟請(qǐng)求。

未妥善保管信用卡 持卡人應(yīng)向銀行承擔(dān)還款責(zé)任

某銀行以楊某拖欠信用卡透支本金和利息共計(jì)10萬(wàn)余元為由，起訴要求楊某承擔(dān)還本付息責(zé)任。

楊某則辯稱(chēng)，上述透支本金和利息是他人于2012年3月27日盜刷所致。楊某描述說(shuō)，當(dāng)年2月，有身穿銀行制服、佩戴銀行標(biāo)志的陌生人上門(mén)，自稱(chēng)要幫他提高信用卡透支額度，并記錄了該信用卡信息，還提供POS機(jī)讓楊某刷卡支付了1萬(wàn)余元手續(xù)費(fèi)。因此楊某認(rèn)為，這筆錢(qián)根本不是他消費(fèi)的，他不該還款，也不同意銀行的訴訟請(qǐng)求。

法院經(jīng)審理后，結(jié)合本案其他事實(shí)，最終判決支持了銀行的訴訟請(qǐng)求。

■法官說(shuō)法

根據(jù)楊某自述，在2012年3月27日信用卡交易之前，楊某輕易向他人泄露信用卡信息，使用來(lái)歷不明的POS機(jī)刷卡，屬于未能妥善保管自己的信用卡信息。且僅憑楊某自述，不足以認(rèn)定上述信用卡交易一定是他人盜刷行為，故法院依法支持了銀行的訴訟請(qǐng)求。

■司法觀(guān)察

銀行卡盜刷手段形式多樣

北京二中院轄區(qū)內(nèi)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)較為集中，該院所審理的銀行卡盜刷案件具有一定的典型性和代表性。數(shù)據(jù)顯示，2012年至2014年，北京二中院受理銀行卡盜刷案件共8件，2015年，此類(lèi)案件的數(shù)量驟升至29件，上升幅度較大。

據(jù)北京二中院民三庭庭長(zhǎng)李經(jīng)緯介紹，由于此類(lèi)案件往往與刑事犯罪存在關(guān)聯(lián)，且銀行與持卡人之間對(duì)于糾紛處理存在原則性分歧，法院多以判決或裁定方式結(jié)案，調(diào)解案件較少，近三年僅有1件案件調(diào)解結(jié)案。李經(jīng)緯指出，此類(lèi)案件雖然總體數(shù)量較少，標(biāo)的額較小，但案件處理結(jié)果的社會(huì)影響很大，涉及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和安全之間的動(dòng)態(tài)平衡，涉及廣大儲(chǔ)戶(hù)的切身利益，社會(huì)各方的關(guān)注度很高。

北京二中院在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，盜刷銀行卡手段形式多樣，最常見(jiàn)的盜刷形式是偽卡盜刷，即盜刷人盜取他人銀行卡信息后，偽造卡片，并使用盜取的銀行卡密碼通過(guò)ATM機(jī)或POS機(jī)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，實(shí)施盜刷行為。在北京二中院2014年1月至2015年12月審理的30件銀行卡盜刷上訴案件中，偽卡盜刷案件26件，占87%。

第二種較為常見(jiàn)的盜刷形式，是盜用他人銀行卡信息進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。此種盜刷形式目前所占比例不高，但隨著網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的不斷推廣，此類(lèi)盜刷案件有上升趨勢(shì)，且盜刷手段不斷翻新，如案件中有的持卡人主張其在未收到動(dòng)態(tài)交易密碼的情況下銀行卡賬戶(hù)發(fā)生網(wǎng)上支付，有的持卡人因?qū)Α俺?jí)網(wǎng)銀”等網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能不了解而被盜刷。

第三種盜刷形式，是盜用他人真實(shí)銀行卡進(jìn)行交易，主要是指銀行卡丟失或被盜后，盜刷人在掛失止付前持真實(shí)銀行卡進(jìn)行柜面交易或通過(guò)ATM機(jī)、POS機(jī)進(jìn)行交易。

此外，北京二中院在審理的偽卡盜刷案件中，發(fā)現(xiàn)盜刷多為異地、深夜作案。一般情況下，盜刷發(fā)生地與案發(fā)時(shí)卡主所在地均不在同一省份。盜刷時(shí)間多在深夜，由于單日ATM機(jī)取款和轉(zhuǎn)賬金額的限制，盜刷人為了多取款，經(jīng)常選擇零點(diǎn)前后跨日作案。

通過(guò)梳理已經(jīng)審理的此類(lèi)案件，法官還發(fā)現(xiàn)，以網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬方式盜刷或通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行偽卡盜刷的金額一般較大，而通過(guò)ATM機(jī)進(jìn)行偽卡盜刷的個(gè)案訴訟金額一般較小，多數(shù)案件的涉案金額在5萬(wàn)元左右。

■法官建議

取證絕招：主動(dòng)“被吞卡”

結(jié)合在處理銀行卡盜刷案件中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，北京二中院法官首先建議發(fā)卡銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的提供方，應(yīng)積極采取措施防范盜刷，包括在申領(lǐng)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)推廣使用芯片卡、多渠道對(duì)持卡人進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)提示、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站和ATM機(jī)的安全維護(hù)等措施，保護(hù)好持卡人的合法權(quán)益。同時(shí)，法官向持卡人提出了防范盜刷和盜刷發(fā)生后處置方法兩方面的建議。

防盜刷的建議

一是要妥善保管銀行卡和密碼。盜刷行為發(fā)生的前提是盜刷人獲取了銀行卡信息和密碼，持卡人作為銀行卡和密碼的保管主體，務(wù)必妥善謹(jǐn)慎保管，萬(wàn)不可出租、出借銀行卡，不要將銀行卡和密碼交由他人使用，發(fā)現(xiàn)銀行卡丟失或密碼泄露后，及時(shí)辦理掛失手續(xù)。

二是用卡時(shí)注意環(huán)境的安全性。持卡人應(yīng)當(dāng)提高安全防范意識(shí)，在使用銀行卡時(shí)注意ATM機(jī)或POS機(jī)周?chē)袩o(wú)可疑設(shè)備；排隊(duì)辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)注意與他人保持安全距離，防止密碼被窺視；進(jìn)行網(wǎng)上支付操作時(shí)注意網(wǎng)址是否正確，網(wǎng)頁(yè)是否存在異常鏈接等。

三是妥善保管綁定銀行卡的手機(jī)。北京二中院辦理的案件中，有的當(dāng)事人即主張他人冒領(lǐng)自己的信用卡并盜用自己的手機(jī)開(kāi)卡透支。手機(jī)與銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)合使得手機(jī)不再是簡(jiǎn)單的通訊工具，具有了更強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)屬性和隱私性，持卡人務(wù)必妥善保管手機(jī)。

四是盡量設(shè)定賬戶(hù)變動(dòng)短信提示。短信提示能夠讓持卡人及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)異常變動(dòng)情況，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。北京二中院法官辦理的案件中，有的持卡人因未設(shè)定賬戶(hù)變動(dòng)短信提示，導(dǎo)致時(shí)隔數(shù)日后才發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)金額異常減少，增加了證明偽卡盜刷的難度。

五是盡量不在公共WIFI下進(jìn)行網(wǎng)上支付。隨著公共WIFI覆蓋范圍的擴(kuò)大和網(wǎng)上購(gòu)物的興起，購(gòu)物突破了時(shí)間和空間的限制。但是，在公共WIFI下進(jìn)行網(wǎng)上支付存在安全隱患，容易導(dǎo)致銀行卡信息和密碼泄露。

盜刷發(fā)生后的處置建議

一是通知銀行并辦理掛失。持卡人應(yīng)立即撥打銀行客服電話(huà)告知賬戶(hù)異常變動(dòng)情況，辦理掛失，并按客服人員的指引進(jìn)行操作。持卡人還應(yīng)向銀行詢(xún)問(wèn)盜刷的方式、時(shí)間、地點(diǎn)、交易另一方賬戶(hù)信息，以及離自己最近的ATM機(jī)位置。持卡人在必要時(shí)可記下客服人員的號(hào)碼，以便將來(lái)在訴訟中核實(shí)情況。

二是報(bào)警處理。持卡人在通知銀行后，應(yīng)及時(shí)撥打110報(bào)警，告知盜刷金額、方式、時(shí)間、地點(diǎn)，以及交易另一方賬戶(hù)信息。持卡人還應(yīng)按照公安機(jī)關(guān)的要求，到銀行打印賬戶(hù)明細(xì)，攜銀行卡、身份證等到公安機(jī)關(guān)辦理報(bào)警手續(xù)。

三是ATM機(jī)操作。持卡人應(yīng)迅速到附近的ATM機(jī)操作銀行卡，由于此前已辦理掛失，ATM機(jī)將進(jìn)行吞卡處理，持卡人應(yīng)保留好憑條。此舉的目的在于證明卡主和銀行卡均不在盜刷現(xiàn)場(chǎng)，證明銀行卡系被他人偽造并盜刷。北京二中院法官?gòu)?qiáng)調(diào)，在偽卡盜刷案件中，盜刷發(fā)生后及時(shí)通過(guò)ATM機(jī)進(jìn)行真卡操作，是證明發(fā)生偽卡盜刷行為的有效方式之一。銀行卡在做了被吞卡處理后，持卡人應(yīng)及時(shí)到銀行辦理取卡手續(xù)，以便攜帶銀行卡到公安機(jī)關(guān)辦理報(bào)案手續(xù)。

■成因分析

銀行卡盜刷緣何直接證據(jù)少

在審理銀行卡盜刷案件時(shí)，法院需要查清持卡人及真卡是否在取款操作的現(xiàn)場(chǎng)，還需要審查銀行卡信息或密碼泄露的原因等。持卡人如果未能第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，其事后證明本人及真卡不在現(xiàn)場(chǎng)的難度往往較大。除了已偵破的銀行卡盜刷案件，其他案件中當(dāng)事人很難提交直接證據(jù)，證明銀行卡信息或密碼泄露的原因。

發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，持卡人一般會(huì)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但由于有的案件中無(wú)法調(diào)取到案發(fā)時(shí)的ATM機(jī)監(jiān)控錄像，以及盜刷人多深夜作案，作案時(shí)遮擋面部，給公安機(jī)關(guān)迅速鎖定盜刷人增加了難度。

司法實(shí)踐中，銀行卡盜刷案件取證難的癥結(jié)何在？北京二中院法官分析了其主要成因。

首先，從銀行卡防盜刷技術(shù)方面看，銀行卡承載的是可讀取的格式化的電子信息，其本身存在被復(fù)制或被重新刻錄的可能性。由于研發(fā)條件和技術(shù)水平的限制，目前還無(wú)法從技術(shù)上完全杜絕卡片復(fù)制和偽卡盜刷。隨著技術(shù)的進(jìn)步，銀行卡信息復(fù)制的難度不斷增大，人工或機(jī)具識(shí)別偽卡的能力也會(huì)不斷提高。

其次，從銀行卡使用環(huán)境的安全性方面看，有些案件中銀行卡信息和密碼泄露是由于銀行卡使用環(huán)境不安全所致，如自助銀行刷卡進(jìn)門(mén)裝置處被人加裝了盜碼器，ATM機(jī)被加裝盜取密碼的攝像機(jī)等。銀行個(gè)別分支機(jī)構(gòu)對(duì)用卡環(huán)境的安全防控措施維護(hù)不到位，留下了銀行卡盜刷隱患。

再次，從儲(chǔ)戶(hù)安全用卡意識(shí)和知識(shí)方面看，銀行卡雖然已經(jīng)普及使用，但持卡人往往對(duì)銀行卡的安全風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠。隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的推廣，持卡人在享受銀行卡業(yè)務(wù)便捷性的同時(shí)，缺乏對(duì)銀行卡產(chǎn)品的全面了解。持卡人安全防范知識(shí)不足，給盜刷人留下可乘之機(jī)。